maanantai 11. heinäkuuta 2016

Kesä, loma ja riippumattomuus

Kesälomalla on aikaa miettiä kaikenlaista. Tässä kun on reilu viikko lomailua takana, tuntuu siltä että tätä voisi jatkaa vaikka kuinka pitkään! :) Mikäs olisi parempaa kuin perheen kanssa yhdessäolo, harrastukset ja ystävät, hyvien kirjojen lukeminen ja rento matkailu? Työelämässäni on sen verran kiireistä, että lomalla oleminen vaikuttaa suorastaan paratiisilta.

Tätähän se taloudellinen riippumattomuus olisi, huoletonta elämää ja omia valintoja. Vaikka pidän työstäni, niin ei se kuitenkaan vapaa-aikaa voita. Nyt voisikin kesän kunniaksi virkistää ajatuksia taloudellisen riippumattomuuden edellytyksistä.

Ensimmäinen näistä on tietenkin riittävä sijoitusomaisuus, joka mahdollistaa halutun elintason ja tarjoaa riippumattomuuden muista tulonlähteistä. Blogin alkuaikoina vuonna 2010 hahmottelin minimitasoksi 200 000 euron salkkua, ja palasin asiaan viimeeksi merkinnässäni vuonna 2013. Jälkimmäisessä kirjoituksessa laskeskelin 200 Keuron salkusta saatavan 6% vuotuisen tuoton riittävän verojen jälkeen 700 euron kuukausituloon. Tämä vastaa aika pitkälti minimitoimeentuloa Suomessa, ja muistaakseni sain tätäkin vähemmän tuloja kun olin opiskelija (opinto- & asumistuki). Teoriassa tällainen salkku siis riittäisi, ja se ei ole nykyisestä tilanteestani kovin kaukana.

Todellisuudessa kuitenkin kaipaisin huomattavasti suurempia nettotuloja jos oikeasti jättäytyisin "riippumattomaksi". Edellä mainitulla 6% vuosituotolla ja 30% veroilla esimerkiksi puolen miljoonan euron salkku tuottaisi nettona 1750 euroa/kk. Tämä summa takaisi mielestäni mukavan ja yltäkylläisenkin elämän edellytykset.

Toinen edellytys on velaton omistusasunto tai joku muu järjestely, joka takaa alhaiset asumiskulut. Asuntolainojen korot ovat nyt alhaiset, mutta näin ei ole aina. Pidemmällä aikavälillä on paljon helpompaa olla riippumaton, jos ei tarvitse tehdä lainanlyhennyksiä pankille. Tällä hetkellä asun itse omistusasunnossa, jossa on lainaa jäljellä parikymmentätuhatta euroa. Näköpiirissä ei ole tarvetta asunnonvaihdolle. Kohta siis tämäkin asia on omalta osaltani kunnossa.

Tärkeä edellytys on myös hyvä terveys, sekä henkisesti että fyysisesti. Mikään sijoitusomaisuus ei lohduta tai riitä, jos terveys reistailee pahasti. Lisäksi tietysti hyvät perhesuhteet ja muu sosiaalinen turvaverkko on tärkeää - ja monen mielestä paljon tärkeämpää - kuin rahallinen omaisuus.

Näillä mietteillä joudun siirtämään alkuperäistä taloudellisen riippumattomuuden minimitavoitettani 500 000 euroon. Kun alunperin kaavailin 200 000 euron tavoitetta, salkkuni oli n. 50 000 euron tasolla. Nyt kun salkku on 150 000 euroa, niin puolen miljoonan salkku ei tunnu ollenkaan sen kaukaisemmalta (suhteellisesti se on lähempänä, vaikka absoluuttisesti kauempana!).

Näillä mietteillä palailen takaisin kesänviettoon ja jatkan unelmointia. Mukavaa kesää kaikille ja nauttikaa joutenolosta :)

14 kommenttia:

  1. Tuo on hyvin sanottu että 'pidän työstäni, mutta ei se vapaa-aikaa voita'. Minulla oli ihan sama juttu. Minulla taloudelliseen riippumattomuuteen tarvittiin 500.000 euroa. Olen taloudellisesti riippumaton ja olen höllännyt vähän elämäntapaani (kuten blogistani voi lukea), mutta ettei elämä mene ihan löysäilyyn (juurikin lukemiseen, harrastamiseen ja lenkkeilyyn) päätin uuden tavoitteen 10 vuodessa miljoona euroa omaa pääomaa. Tavoite on hyvä olla aina kirkkaana.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hieno juttu että olet tavoitteessa! Kävin lukemassa tarinasi. Minkä ikäisenä sait 500K salkun täyteen?

      Poista
    2. Uskalsin jättäytyä pois vakityöpaikasta nelikymppisenä. Silloin alkoi sijoitusmassani olla puolen miljoonan luokkaa.

      Poista
  2. Itse pitäisi tsempata tuossa asuntolainassa. Vielä olisi 25-vuotta jäljellä =)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Toisaalta, näillä korkotasoilla asuntolaina vivuttaa mukavasti sijoituksia ;)

      Poista
  3. Itselläni on hyvin samansuuntaiset ajatukset. Tosin sinuun verrattuna olen vielä alkutaipaleella sijoitussalkun koolla ja jäljellä olevan asuntolainan määrällä mitattuna. Oma tavoite on 300 Keuron salkku ja velattomat asunnot sekä Suomessa että Thaimaassa. Näiden pitäisi riittää elämän leppoistamiseen, vaikka pröystäilyyn ei vielä olisikaan varaa.

    VastaaPoista
  4. Itsellä hakusessa n. 5 miljoonan salkku. Siitä jos saisi napsaistua vuositasolla 2 % elämiseen ja lopputuotto kartuttaa salkun kokoa, niin hyvä. Uskoakseni tuolla 100 tonnilla vähennettynä verot tulisi hyvin toimeen. Minulla siis on perhettä ja muita taloudellisia vastuita. Lisäksi se on vaan kiva elää kuten ennenkin ettei kulutusta suuremmin tarvitse miettiä.

    Tavoitteeseen matkaa... öööö paljon. :-)

    VastaaPoista
  5. Hyviä mietteitä, tavoitteita pitää muokata elämäntilanteen mukaan. Itse olen myös hahmotellut noin 500 k osinkosalkkua joka sillä 6 % tuotolla tekisi sen 30k bruttotulot. Tuolla saisin nykyistä korkeamman elintason, koska ei tarvitse tuloista laittaa säästöön niin paljoa. Tuohon rinnalle olisi hyvä olla myös muutaman sadantuhanne "kasvusalkku" jolla haettaisiin arvonnousua ja siitä saatavia tuloja voi siirtää ajan myötä osinkosalkkuun. Eli periaatteessa 500 - 1000 k salkku olisi optimaalisella tasolla.

    VastaaPoista
  6. Kiitos hyvästä artikkelista. Itselläni pitkälti samanlaisia ajatuksia mielessä, tässä perheen kanssa lomaa viettäessä. Nyt sijoituspolkuni alkuvaiheessa maalitavoite sijoittuu myös itselläni 500k-750k tietämille, 8%-10% tuotolla minimissään.

    Katsotaan sitten esim. 10 vuoden päästä miltä silloin tavoite näyttää. :)

    VastaaPoista
  7. Moi! Hyviä ajatuksia. Itse mietin, että onko yli 5% tuotto pidemmän päälle mahdollinen. Viime vuodet antavat kuvan, että näin voisi olla, mutta en tiedä uskallanko luottaa tuollaisen tuoton saamiseen. Varsinkin kun verottaja napsii omansa pois heti kättelyssä.. Itse pitäisin osinko/korkosalkkua ja sitten pelisalkkua josta hakisin arvonnousua teknisen analyysin avulla. Jos olisi hyvät ajat vähentäisin ehkä vähän työn tekoa, mutta en ehkä lopettaisi kokonaan. Nyt muuten on sellaiset ajat, että Suomen kymmppivuotinen korko alkaa olla ehkä käänteessä. Pitkäaikainen RSI-divergenssi ja siitä piirretty linja käytännössä merkitsee, että valtionlainojen korot on syöty niin pahasti ettei enää ole syötävää.. Käänne tietenkin ottaa aikansa..

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tulevaisuuden alentunutta tuotto-odotusta pohdiskelin itsekin hetki sitten: http://laiskasijoittaja.blogspot.fi/2016/04/taloudellinen-riippumattomuus.html

      Yli 5% tuotto voi olla tosiaan vaikeaa saavuttaa hyvin hajautetulla salkulla tai ilman hyvää tuuria. Mutta toisaalta inflaatiokin saattaa olla pienempi, joten reaalituotto saattaa olla sittenkin lähellä "vanhoja hyviä aikoja"...

      Valtionlainoissa käänne tapahtuu jossain vaiheessa, mutta tuntuu että sitä saa vielä odottaa jonkun aikaa. Ajattelin itse asiassa sijoittaa short-etf:llä Euroalueen valtionlainoihin, siinä vaiheessa kun pelipaikka tulee. Kokeilin jo aiemmin, mutta möin pois koska en pärjää markkinoilla EKP:tä vastaan :)

      Poista
  8. Oma maaginen luku on tällä hetkellä 442K eli eipä ole hirmuisen kaukana tuosta sinun tavoitteestasi.

    Ja mukavat lomat, oma onneksi vielä edessäpäin!

    VastaaPoista
  9. 200k olen laskenut ehdottomaksi minimisalkuksi itselleni jonka tuotoilla tulisi jotenkuten toimeen, 250k antaisi muutaman saturaisen pelivaran kuukausimenoihin. Jos haluaisin tyydyttää ns. kaikki tarpeet niin joko 350k salkku, pari päivää viikosta töissä tai sitten on muutto halvempaan ja lämpimämpään kohteeseen edessä. Ei huonoja vaihtoehtoja mikään, jos työkin olisi itse valittua ja semmoista mikä milloinkin sattuu huvittamaan :)

    VastaaPoista